ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница

См.: информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 25 июля 1996 г. N 6 // Вестник ВАС РФ. 1996. N 10. С. 127.

Правда, в последние годы в юридической литературе отмеченный подход нередко подвергается критике и, напротив, приветствуется практика уполномоченных государственных органов, в том числе судебных приставов-исполнителей, имеющих право налагать арест на денежные средства, находящиеся на банковских счетах, которые "в процессуальных документах о наложении ареста указывают, что банку запрещается списывать со счета имеющиеся и поступающие после наложения ареста средства в определенном размере (в размере средств, на которые наложен арест)" .

--------------------------------

Научно-практический комментарий к Федеральному закону Российской Федерации "Об исполнительном производстве" / Под ред. В.М. Шерстюка, М ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница.К. Юкова. 2-е изд., испр., доп. и перераб. М., 2004. С. 212 (автор главы - Л.А. Новоселова).

Между тем подобная практика, когда аресту подвергаются не только денежные средства, находящиеся на счете в момент ареста, но и будущие денежные средства, которые могут поступить на счет (так называемый накопительный арест), вступает в прямое противоречие с требованиями закона: в настоящее время как ГК (ст. 858), так и Федеральный закон "Об исполнительном производстве" (п. 6 ст. 46, п. 3 ст. 57) допускают арест лишь тех безналичных денежных средств, которые находятся на счете.

Другое дело, когда в литературе ставится вопрос о необходимости изменения действующего законодательства, регулирующего порядок ареста денежных средств ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница на банковских счетах. Например, по мнению С.В. Сарбаша, "можно считать целесообразным такое изменение и дополнение законодательства, которое позволило бы в указанных в законе случаях блокировать счет таким образом, чтобы поступающие на него суммы арестовывались автоматически вплоть до достижения ими указанной в соответствующем решении компетентных органов суммы. При этом владелец счета должен, видимо, сохранять право использовать суммы, превышающие размер арестованных средств" .

--------------------------------

Сарбаш С.В. Указ. соч. С. 162.

Однако и такая постановка вопроса вызывает определенные сомнения. Ведь в случае наложения ареста, например для обеспечения исполнения судебного решения, на денежные средства в размере, значительно превышающем денежную сумму, находящуюся на счете ответчика, ожидание ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница со стороны взыскателя "достижения указанной в соответствующем решении суммы" (вместо ареста иного имущества ответчика) дает ответчику хороший шанс реализовать свое имущество, на которое могло бы быть обращено взыскание по судебному решению, а вырученную сумму зачислить на любой иной банковский счет, открытый в другом банке.



Кроме того, общепризнанным и в судебной практике (соответствующее разъяснение содержится в том же Информационном письме от 25 июля 1996 г. N 6), и в доктрине является вывод о том, что наложение ареста на денежные средства, находящиеся на счете, не может нарушать очередности списания денежных средств со счета, установленной ст. 855 ГК. Иными словами, при недостаточности денежных средств ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований находящаяся на счете и подвергнутая аресту денежная сумма может быть списана по исполнительным или платежным документам, относящимся к вышестоящей очереди по сравнению с требованием, для обеспечения исполнения которого был наложен арест. При этих условиях введение накопительного ареста лишено всякого практического смысла.

--------------------------------

См.: Научно-практический комментарий к Федеральному закону Российской Федерации "Об исполнительном производстве". С. 218 - 219; Сарбаш С.В. Указ. соч. С. 163; Рассказова Н.Ю. Указ. соч. С. 614.

Наложение ареста на денежные средства, находящиеся на счете, как мера по обеспечению исковых требований и исполнения судебных решений предусмотрено процессуальным законодательством и законодательством об исполнительном ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница производстве.

В соответствии со ст. ст. 139, 140 ГПК РФ по заявлению лиц, участвующих в деле, судья или суд может принять меры по обеспечению иска; обеспечение иска допускается во всяком положении дела, если непринятие мер по обеспечению иска может затруднить или сделать невозможным исполнение решения суда. Одной из мер по обеспечению иска признается наложение ареста на имущество, принадлежащее ответчику и находящееся у него или других лиц. Согласно ст. 142 ГПК РФ определение суда об обеспечении иска приводится в исполнение немедленно в порядке, установленном для исполнения судебных постановлений; на основании определения суда об обеспечении иска судья или суд выдает истцу исполнительный ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница лист и направляет ответчику копию определения суда. В случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда (п. 3 ст. 144 ГПК РФ).

Более детальное регулирование процессуальных отношений, связанных с применением обеспечительных мер (в том числе наложение ареста на денежные средства и иное имущество ответчика), можно обнаружить в АПК РФ. В соответствии со ст. 90 АПК ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница РФ арбитражный суд по заявлению лица, участвующего в деле, а в случаях, предусмотренных данным Кодексом, и иного лица может принять срочные временные меры, направленные на обеспечение иска или имущественных интересов заявителя (обеспечительные меры). Обеспечительные меры допускаются на любой стадии арбитражного процесса, если непринятие этих мер может затруднить или сделать невозможным исполнение судебного акта, в том числе если неисполнение судебного акта предполагается за пределами Российской Федерации, а также в целях предотвращения причинения значительного ущерба заявителю. Обеспечительные меры могут быть приняты арбитражным судом по заявлению стороны третейского разбирательства по месту нахождения третейского суда, месту жительства должника или месту нахождения имущества должника ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница.

Одной из обеспечительных мер, принимаемых арбитражным судом, является наложение ареста на денежные средства или иное имущество, принадлежащие ответчику и находящиеся у него или других лиц. Арбитражным судом могут быть приняты и иные обеспечительные меры, а также одновременно может быть принято несколько обеспечительных мер, которые, однако, должны быть соразмерны заявленному требованию (ст. 91 АПК РФ).

Согласно ст. 96 АПК РФ определение арбитражного суда об обеспечении иска приводится в исполнение немедленно в порядке, установленном для исполнения судебных актов арбитражного суда. На основании определения об обеспечении иска выдается исполнительный лист. В случае если при исполнении определения арбитражного суда об обеспечении иска путем наложения ареста ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница на денежные средства или иное имущество, принадлежащие ответчику, ответчик предоставил встречное обеспечение путем внесения на депозитный счет суда денежных средств в размере требований истца либо предоставления банковской гарантии, поручительства или иного финансового обеспечения на ту же сумму, он вправе обратиться в арбитражный суд, рассматривающий дело, с ходатайством об отмене обеспечительных мер. В случае удовлетворения иска обеспечительные меры сохраняют свое действие до фактического исполнения судебного акта, которым закончено рассмотрение дела по существу. В случае отказа в удовлетворении иска, оставления иска без рассмотрения, прекращения производства по делу обеспечительные меры сохраняют свое действие до вступления в законную силу соответствующего судебного акта. После вступления ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница судебного акта в законную силу арбитражный суд по ходатайству лица, участвующего в деле, выносит определение об отмене мер по обеспечению иска или указывает на это в судебных актах об отказе в удовлетворении иска, об оставлении иска без рассмотрения, о прекращении производства по делу.

Арбитражный суд по заявлению организации или гражданина вправе также принять предварительные меры, направленные на обеспечение имущественных интересов заявителя до предъявления иска (ст. 99 АПК РФ).

Наложение ареста на денежные средства и иное имущество должника применяется также при обращении взыскания на имущество должника в ходе исполнительного производства.

В соответствии со ст. 46 Федерального закона "Об исполнительном производстве" обращение ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница взыскания на имущество должника состоит из его ареста (описи), изъятия и принудительной реализации. Взыскание по исполнительным документам обращается в первую очередь на денежные средства должника в рублях и иностранной валюте и иные ценности, в том числе находящиеся в банках и иных кредитных учреждениях. При наличии сведений об имеющихся у должника денежных средствах и иных ценностях, находящихся на счетах и во вкладах или на хранении в банках или иных кредитных организациях, на них налагается арест. При отсутствии таких сведений судебный пристав-исполнитель запрашивает их у налоговых органов, которые обязаны в трехдневный срок представить судебному приставу-исполнителю необходимую информацию. При отсутствии у должника денежных ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница средств в рублях, достаточных для удовлетворения требований взыскателя, взыскание обращается на денежные средства должника в иностранной валюте. Взыскание на имущество должника, в том числе на денежные средства и иные ценности, находящиеся в наличности либо на счетах и во вкладах или на хранении в банках и иных кредитных организациях, обращается в том размере и объеме, которые необходимы для исполнения исполнительного документа с учетом взыскания исполнительского сбора и расходов по совершению исполнительных действий.

Арест, налагаемый судебным приставом-исполнителем в порядке обращения взыскания на денежные средства должника в ходе исполнительного производства, отличается от наложения ареста на денежные средства ответчика, применяемого судом и ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница арбитражным судом, тем обстоятельством, что такой арест является лишь первой стадией обращения взыскания на денежные средства и иное имущество должника, за которой должна непосредственно следовать стадия изъятия соответствующих денежных средств. В силу этого период, в течение которого денежные средства должника находятся под арестом, является весьма непродолжительным.

На данное обстоятельство обращалось внимание в юридической литературе, в частности указывалось следующее: "Наложение ареста на денежные средства при обращении на них взыскания в отличие от ареста, применяемого в качестве меры обеспечения иска или обеспечения исполнения решения, предполагает изъятие денежных средств, т.е. списание их со счета организации-должника и зачисление на счет подразделения ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница судебных приставов-исполнителей" . С.В. Сарбаш также подчеркивает, что "в этом случае арест непродолжителен и может рассматриваться как начальная стадия самого взыскания или списания денежных средств" .

--------------------------------

Научно-практический комментарий к Федеральному закону Российской Федерации "Об исполнительном производстве". С. 213.

Сарбаш С.В. Указ. соч. С. 159.

Другой случай, когда в соответствии со ст. 858 ГК допускается законодательное ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, представляет собой приостановление операций по счету.

Приостановление операций по счету отличается от ареста денежных средств, находящихся на счете, тем, что "при аресте определенной денежной суммы клиент вправе осуществлять любые операции по счету, которые не ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница затрагивают указанную арестованную сумму, а приостановление операций, по смыслу закона, должно приводить к прекращению любых операций клиента по счету" . К сказанному следует добавить, что, как и в случае с арестом денежных средств, находящихся на счете, приостановление операций по счету не может нарушить очередность списания денежных средств со счета, установленную ст. 855 ГК, поэтому запрет на осуществление операций по счету не может распространяться на операции по списанию средств по исполнительным (платежным) документам, очередность исполнения которых предшествует исполнению требования, для обеспечения которого вводится такая мера, как приостановление операций по счету.

--------------------------------

Там же. С. 166.

Данное обстоятельство в полной мере учтено в ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница налоговом законодательстве, допускающем приостановление операций по счетам налогоплательщиков и налоговых агентов. В соответствии с п. 1 ст. 76 НК РФ приостановление операций по счетам в банке применяется для обеспечения исполнения решения о взыскании налога или сбора и означает прекращение банком всех расходных операций по данному счету. Однако указанное ограничение не распространяется на платежи, очередность исполнения которых в соответствии с гражданским законодательством предшествует исполнению обязанности по уплате налогов и сборов.

Решение о приостановлении операций налогоплательщика-организации по его счетам в банке принимается налоговым органом, направившим требование об уплате налога, в случае неисполнения налогоплательщиком в установленные сроки обязанности по уплате налога. В этом случае решение ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница о приостановлении операций налогоплательщика-организации по его счетам в банке может быть принято только одновременно с вынесением решения о взыскании налога.

Решение о приостановлении операций налогоплательщиков-организаций и индивидуальных предпринимателей по их счетам в банке может быть также принято налоговым органом в случае непредставления указанными налогоплательщиками налоговой декларации в налоговый орган в течение двух недель по истечении установленного срока представления такой декларации, а также в случае отказа от представления налоговых деклараций. В этом случае приостановление операций по счетам отменяется решением налогового органа не позднее одного операционного дня, следующего за днем представления налогоплательщиками соответствующей налоговой декларации.

Решение о приостановлении операций по ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница счетам налогоплательщика направляется налоговым органом банку с одновременным уведомлением налогоплательщика и подлежит безусловному исполнению банком с момента получения соответствующего решения налогового органа и до его отмены (п. п. 2 - 5 ст. 76 НК РФ).

В НК РФ (п. 7 ст. 76) имеется правило о том, что банк не несет ответственности за убытки, понесенные налогоплательщиком в результате приостановления операций по его счету на основании решения налогового органа.

4. Содержание и исполнение обязательств

по договору банковского счета

Содержание договора

Под содержанием договора банковского счета в юридической литературе обычно понимается общий круг прав и обязанностей, выполняемых (осуществляемых) сторонами договора банковского счета, как предусмотренных договором, так и установленных императивными нормами ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница закона.

Например, рассуждая о содержании договора банковского счета, А.Е. Шерстобитов указывает: "Основной обязанностью банка является прием и зачисление поступающих на счет, открытый клиенту, денежных средств, а также выполнение его распоряжений о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Это означает, что типичными действиями банка по данному договору являются прием и зачисление поступающих на счет клиента средств, а также выполнение распоряжений владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета" . Однако здесь же (в рассуждениях о содержании договора банковского счета) А.Е. Шерстобитов отмечает, что банк не вправе определять и контролировать ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница направления использования денежных средств клиента и устанавливать иные не предусмотренные законом или договором ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, а также указывает на обязанность банка сохранять тайну банковского счета, операций по нему и сведений о клиенте .

--------------------------------

Шерстобитов А.Е. Указ. соч. С. 248.

См. там же. С. 249 - 250.

Д.А. Медведев пишет: "Содержание договора банковского счета составляют права и обязанности банка и клиента. Основные обязанности банка таковы: а) надлежащим образом выполнять операции по счету, предусмотренные законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота и договором банковского счета; б) хранить банковскую тайну. Первая из обязанностей банка может быть условно разделена на ряд действий ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница, которые банк должен совершить по поручению клиента. К их числу относятся: принятие и зачисление на счет денежных средств, поступающих клиенту, выполнение распоряжений о перечислении средств со счета, о выдаче наличных сумм со счета, кредитование счета и другие действия... При этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения права распоряжаться денежными средствами по усмотрению клиента" .

--------------------------------

Медведев Д.А. Указ. соч. С. 529 - 530.

Л.Г. Ефимова, подчеркивая, что содержание договора банковского счета составляют права и обязанности сторон, заключает: "По договору банковского счета банк обязан вести счет клиента, своевременно и правильно совершать ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница по поручению клиента расчетно-кассовые операции, платить клиенту за остаток средств на его счете и хранить банковскую тайну" .

--------------------------------

Ефимова Л.Г. Указ. соч. С. 283.

С.В. Сарбаш включает в содержание договора банковского счета (как представляется, вполне обоснованно) и обязанность банка по открытию банковского счета. Он пишет: "Хотя в определении договора банковского счета и не названа такая обязанность, как собственно открытие счета, и эта норма установлена в другой статье (пункт 1 статьи 846 ГК), открытие банковского счета, безусловно, следует отнести к основным обязанностям банка, так как без этого реализация прав клиента была бы невозможной" . Заслуживает внимания и другое его наблюдение ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница о соотношении обязанностей сторон (банка и владельца счета) по договору банковского счета, которое состоит в том, что правовая природа договора банковского счета "предопределяет естественную диспропорцию в правах и обязанностях сторон. Этот договор... является взаимным, то есть права и обязанности возникают у каждой из сторон. Однако у банка этих обязанностей значительно больше, чем у клиента" .

--------------------------------

Сарбаш С.В. Указ. соч. С. 46.

Там же.

С.В. Сарбаш предложил также и некую классификацию обязанностей банка по договору банковского счета: по его мнению, "можно говорить о том, что отдельные обязанности банка являются основными, а другие - вспомогательными". "Это деление, - подчеркивает он, однако, - имеет сугубо методологическое значение ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница, ибо юридически все обязанности банка и клиента имеют одинаковую юридическую силу" . И тем не менее указанный договор проводит соответствующую дифференциацию обязанностей банка. В связи с этим С.В. Сарбаш пишет: "Из самого определения банковского счета видно, каким именно обязанностям банка законодатель придал большее значение, конкретно поименовав их, а какие были упомянуты бланкетным, то есть отсылочным, образом. Итак, к основным обязанностям банка относятся: принятие и зачисление поступающих на счет клиента сумм, а также перечисление и выдача сумм со счета... Другие операции банка по счету и иные обязательства можно отнести к дополнительным или неосновным обязательствам, которые по большей части обеспечивают возможность ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница исполнения основных обязанностей" .

--------------------------------

Там же.

Сарбаш С.В. Указ. соч. С. 46.

Правда, в дальнейшем при анализе конкретных обязанностей банка по договору банковского счета С.В. Сарбаш не воспользовался предложенной им же классификацией обязанностей банка, полагая, что последовательность рассмотрения всех обязанностей банка, "причем в том порядке, как они указываются в законе, а не в зависимости от того, какие имеют характер основных, а какие - неосновных... будет более удобна для практического использования..." . В одном ряду обязанностей банка по договору банковского счета, весьма подробно и детально проанализированных в цитированной работе С.В. Сарбаша, оказались многие обязанности банка, относимые автором как к ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница основным, так и к дополнительным (неосновным), включая и такие обязанности банка, как обязанность гарантировать беспрепятственное распоряжение денежными средствами; запрет контроля банком использования клиентом денежных средств; обязанность по соблюдению очередности списания денежных средств со счета; обязанности по сохранению банковской тайны и соблюдению законности режима ограничения распоряжения клиентом банковским счетом .

--------------------------------

Там же. С. 47 - 48.

См. там же. С. 48 - 170.

В связи с изложенными взглядами современных российских правоведов на содержание договора банковского счета представляется целесообразным сделать несколько методологических замечаний.

Во-первых, прежде чем обсуждать содержание какого-либо гражданско-правового договора необходимо условиться, о каком аспекте понятия "договор" идет речь. Очевидно, что, представляя содержание договора ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница как совокупность прав и обязанностей сторон, мы на самом деле имеем в виду содержание обязательства, вытекающего из соответствующего договора ("договор-правоотношение"). Когда же мы рассуждаем о содержании договора как о содержании двусторонней или многосторонней сделки ("договор-сделка"), то речь может идти лишь о совокупности условий этого договора безотносительно к конкретным правам и обязанностям сторон, составляющим существо указанных условий договора. Такого рода рассуждения необходимы, в частности, в целях выяснения возможности признания данного договора заключенным по признаку наличия соглашения сторон о предмете и иных существенных условиях соответствующего договора. В связи с этим замечанием мы вынуждены оговориться, что далее в настоящей ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница работе речь пойдет о содержании обязательств сторон, вытекающих из договора банковского счета ("договор-правоотношение"), а не о содержании договора банковского счета как сделки, заключаемой между банком и владельцем счета ("договор-сделка").

Во-вторых, как нам уже приходилось отмечать ранее, ряд обязанностей банка в отношении его клиентов по договорам банковского счета установлен императивными нормами закона, адресованными банку как субъекту публично-правовых отношений (налоговых отношений, отношений в сфере банковского регулирования и банковского надзора, законодательства о легализации незаконных доходов и т.п.). По этой причине указанные обязанности не могут составлять содержание конкретного договора банковского счета, а правовые нормы, их устанавливающие, для сторон этого договора представляют ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница собой внешние правила поведения. В этом смысле заключение договора банковского счета служит лишь юридическим фактом, являющимся правовым основанием для возникновения у банка соответствующих императивно установленных обязанностей. Поэтому в настоящей работе соответствующие обязанности банка - гарантировать право клиента распоряжаться денежными средствами; не контролировать направления использования клиентом денежных средств и не допускать иных предусмотренных законом или договором ограничений их использования; соблюдать установленную законом очередность списания денежных средств со счета; сохранять банковскую тайну; не допускать ограничения прав клиента на распоряжение денежными средствами (за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, и приостановления операций по счету) - рассмотрены отдельно за рамками ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница содержания договора банковского счета.

В-третьих, обязанность банка по открытию счета "выбивается" из общего ряда иных обязанностей банка по договору банковского счета, составляющих содержание обязательства банка, вытекающего из этого договора, поскольку исполнение банком указанной обязанности носит разовый характер (иные обязанности банка предполагают их многократное или постоянное исполнение в течение всего периода действия договора банковского счета) и одновременно служит необходимым юридическим фактом (наряду с заключением указанного договора) для возникновения всех иных обязанностей сторон по договору банковского счета. По этой причине в настоящей работе вопросы, связанные с исполнением банком обязанности по открытию счета (и, соответственно, с реализацией клиентом банка права ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница на открытие счета), рассмотрены в разделе, посвященном заключению договора банковского счета.

В-четвертых, остальные обязанности банка, составляющие содержание обязательства банка по договору банковского счета (если согласиться с исключением из их числа обязанности по открытию счета), могут быть дифференцированы на три группы: 1) обязанности по ведению счета; 2) обязанности по выполнению распоряжений клиента о проведении операций по счету; 3) обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете.

Данным обязанностям банка корреспондируют соответствующие права требования владельца счета. Нельзя не отметить и еще одну деталь: объем действий банка, направленных на исполнение обязанностей по договору банковского счета, и их интенсивность во многом обусловлены действиями ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница владельца счета. Очевидно, что в том случае, когда владелец счета не использует соответствующий счет для безналичных расчетов со своими контрагентами по договорам (ни для перечисления им денежных средств, ни для получения денежных средств от контрагентов), исполнение банком обязательства по договору банковского счета сводится лишь к уплате процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете (при их наличии), совершение каких-либо других действий, направленных на исполнение договора банковского счета, от банка не требуется. Совершенно иначе выглядят действия банка по исполнению обязанностей по договору банковского счета в ситуации, когда клиент банка производит расчеты со своими контрагентами через соответствующий счет. В последнем случае банк ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница должен совершать множество различных действий, направленных на исполнение обязанностей по договору банковского счета: по зачислению денежных средств, поступивших на счет, открытый клиенту; по выполнению распоряжений клиента по перечислению денежных средств его контрагентам, а также обязательных платежей в бюджет; по надлежащему ведению счета и информированию клиента о состоянии счета; по осуществлению иных банковских операций на основе поручений владельца счета. Указанные действия банка должны выполняться своевременно и соответствовать иным требованиям надлежащего исполнения договорного обязательства.

Договор банковского счета носит двусторонний характер, поэтому определенное обязательство имеется и на стороне клиента банка - владельца счета. Уже на стадии заключения договора банковского счета и открытия ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница клиенту соответствующего счета владелец счета обязан удостоверить права лиц, осуществляющих от его имени распоряжение денежными средствами, находящимися на счете. Кроме того, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, владелец счета несет обязанности по оплате услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Договором банковского счета могут быть возложены и иные обязанности на владельца счета, например обязанность постоянно поддерживать сумму денежных средств, находящихся на счете, на определенном уровне и не допускать ее уменьшения ниже минимального размера, предусмотренного договором. Банк наделяется соответствующими правами требования, корреспондирующими названным обязанностям владельца счета.

Совокупность всех прав и обязанностей сторон договора банковского счета ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница - банка и владельца счета - составляет содержание соответствующего договорного правоотношения.

Обязанности банка по ведению счета

Вытекающие из договора банковского счета обязанности банка по ведению счета требуют от банка совершения следующих действий, направленных на их исполнение: принятие и зачисление денежных средств, поступающих на счет, открытый клиенту (владельцу счета); своевременное списание денежных средств со счета в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством и договором банковского счета; постоянный учет остатка денежных средств, находящихся на счете; информирование клиента о состоянии его счета.

Обязанность по принятию и зачислению денежных средств, поступающих на счет, открытый клиенту, должна исполняться банком своевременно, в пределах срока, предусмотренного договором банковского счета, с учетом ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница того, что в соответствии со ст. 849 ГК банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Несмотря на в целом диспозитивный характер приведенной правовой нормы, содержание возможного соглашения сторон, касающегося условия договора о сроке зачисления денежных средств, поступивших на счет клиента, ограничено указанием на то, что банк обязан зачислять денежные средства, поступившие на счет клиента, в день их поступления на корреспондентский счет банка (а не на следующий день, как это предусмотрено ст. 849 ГК).

Дата добавления: 2015-08-28; просмотров: 5 | Нарушение авторских ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница прав


documentasahvaf.html
documentasaickn.html
documentasaijuv.html
documentasairfd.html
documentasaiypl.html
Документ ДОГОВОРЫ О БАНКОВСКОМ ВКЛАДЕ, БАНКОВСКОМ СЧЕТЕ; 23 страница